調研|首貸培植解“首貸”難題:小微企業如何借到第一筆錢?

來源:第一財經    2020/2/16 10:39:32
責任編輯:張小俊
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一、條件: 1、資金現金流充裕 2、小微企業業主信用良好 3、企業已成功兩年以上 4、能夠提供有效財力證明 5、小微企業主具有較強的還款意愿和按時足額還款的能力 6、銀行要求滿足的其他條件 二、按貸款期限分為:短期貸款、中期貸款和長期貸款 1

信息少、評估難、擔保弱,不少小微企業想要獲得首次貸款存在諸多現實困難。為緩解企業融資難題,金融機構不斷創新方式,一場場“幫困”就此展開。

一般利率是指在不享受任何優惠條件下的利率。優惠利率是指對某些部門、行業、個人所制定的利率優惠政策。 根據銀行業務要求不同,分為存款利率、貸款利率存款利率是指在金融機構存款所獲得的利息與本金的比率。貸款利率是指從金融機構貸款所支付

德州盛邦體育集團(下稱“盛邦集團”)是一家專門從事SMC高分子復合材料制品制造的高新技術企業,坐落在山東德州。2019年,公司因戰略調整,擴大生產規模,資金周轉面臨壓力,準備采取銀行融資的方式獲得資金。從發布融資需求到獲得貸款授信1000萬元,僅用了10天時間,而在此之前,企業從未在銀行做過信貸業務。

據報道,長期以來,由于小微企業貸款單筆金額孝操作成本高、風險高,商業銀行為小微企業融資的意愿普遍較低。在國家政策和監管的引導之下,近年來銀行業服務小微企業的積極性日漸提高,而如何在服務好小微企業的同時,防范小微企業風險,考驗著

“以前常聽說貸款難、首次貸款更難,本以為‘首次貸款’會手續繁瑣、門檻較高、辦理時限較長,但是通過本次貸款徹底改變了原有觀念!笔罴瘓F聯合創始人、集團總經理黃永超這樣對記者說。

看到鮑魚的“頭數”我就想起了三七(nnyygf)的頭數,理論上是差不多的。鮑魚是中國傳統的名貴食材,位居四大海味之首,食補功效極高,很多食譜中,都有鮑魚的影子。鮑魚“頭”是什么意思?所謂的“頭”,就是一斤左右的鮑魚有幾個的說法,通常說的是干貨時的計算,幾頭的意思也就是一斤中含有均勻大小的鮑魚是多少個,如常說的九頭鮑,就是9個鮑魚加起來能有一斤重。頭數越少意味著鮑魚的個頭越大,價格也就越貴。保養如何挑選?優質鮑魚的辨別:從色澤觀察,鮑魚呈米黃色或淺棕色,質地新鮮有光澤;從外形觀察,鮑魚呈橢圓形,鮑身完整,個頭均勻,干度足,表面有薄薄的鹽粉,若在燈影下鮑魚中部呈紅色更佳;從肉質觀察,鮑魚肉厚,鼓壯

第一財經記者赴山東調研過程中發現,為破解“首貸”難題,山東地區金融機構不斷創新方式,通過“首貸培植計劃”為企業量身定制融資方案,妥善解決了企業資金困擾問題,小微企業貸款便捷性顯著提升。

錯版幣是指設計上或母版雕刻上的錯誤,印刷流程中的漏印不屬于錯版。貨幣因質量缺陷導致的“殘次品”只能屬于殘次幣而不屬于錯版幣。目前世界上還無法定論什么樣的才是真正的錯版幣,所以殘次品也算錯版幣。收藏所遵循的原則是少、新、奇,也就是罕見的、奇特之物就具備一定的收藏意義。那么錯版幣究竟有多大價值?是否真有新聞上?吹降腻e版幣價值上百萬?官方:錯版人民幣其實是殘次品對于錯版幣價值百萬的新聞,官方似乎并不認可這一說法。早在2005年,中國人民銀行的有關部門負責人曾就錯版人民幣的相關問題回答了記者提問。這位負責人指出“錯版貨幣”是不存在的。因為印鈔廠印制鈔票時使用的印版、制造硬幣使用的鋼模等,是一個整體,

(德州盛邦體育集團展示廳)

第一家是川西大宅門火鍋,它在人民公園的西邊,現在好像店里面還有一個活動就是在里面消費了之后會贈送流量;疱伒昕偟膩碚f有一個最大的優點就是性價比比較高,五人餐也只要一百六十左右,最推薦的幾個菜品就是四川麻辣牛肉,川西特色毛肚和土豆另外他們的特色鴛鴦鍋口味也是很不錯的。第二個是秦寶肥牛世界,我們當時在里面花了一百三十八吃了一個秦寶肥牛世界夏季勁爽四人餐,分量很足,味道也不錯,我們四個人還剩了挺多的。而且里面有個代金券就是79元相當于100元的,現在還有一個新的活動就是49元相當于100元,不過這個優惠好像是要在百度糯米才能用。這家火鍋店里面的菌類和土豆以及大白菜這類的蔬菜還不錯,還有一個番茄鍋也挺

雪中送炭:解企業首貸難題

所有的自動擋車型都會有P、R、N、D四個檔位,他們分別是:D:行車檔——Drive,既然是自動擋,電腦會自動選擇合適的檔位,我們平時在手動檔中常見的1、2、3、4檔都集合到一塊,成為了D檔,目前的自動擋車型主流有6個檔位,稍微高端一點的擁有9個檔位甚至更多,這么多檔位可以使換擋更為平順,如此之多要是放在手動擋中,難免過于復雜。N:空擋——Neutral,離合器與發動機分離,雖然在手動擋車型有空擋滑行省油的說法,在自動擋您可千萬不要嘗試,因為完全由電腦控制的燃油噴射不會在空擋狀況下就停止噴油,反而部分車型甚至有剎車消失的現象,十分危險;R:倒車檔——Reverse,幾乎所有的車型行車檔D和倒車檔

在很多企業主的印象中,傳統信貸手續程序復雜、流程冗長。而對于本就不易融資的小微企業來說,借到第一筆錢更是“難上加難”。

所謂“首貸”,是指人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業首次獲得的貸款,包括民營企業貸款、單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款、小微企業主和個體工商戶經營性貸款。

在通過“幾家抬”解決民營、小微企業融資難的背景下,提高小微企業的“首貸”率被視為一條切實可行的新路徑。央行市場司副司長鄒瀾此前就強調,國有大行應注重挖掘本行各類客戶資源,提高對小微主體的首貸支持力度,努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

“人民銀行和德州銀行工作人員多次上門幫扶指導,根據我們的實際資金需求、融資期限、周轉情況進行有效溝通,為我們提供了相匹配的德州銀行‘快易貸’特色信貸產品,在極短時間內解決了資金困擾!秉S永超稱。

實際上,像盛邦集團等“融資經驗欠缺、亟需信貸支持”的企業,山東地區多家銀行以“首貸培植”為抓手,創新融資對接機制,降低金融服務門檻。

例如,工商銀行德州分行制定了小微企業“新拓戶”產品獎勵政策,按戶及時獎勵小微客戶經理,激發支行發展小微金融業務的積極性。該行通過走訪市場園區、提供金融咨詢服務等多種方式精準培植首貸客戶。截至9月末,累計培植首貸客戶174戶,投放首貸客戶貸款1.22億元。

德州銀行則建立了“動態培植進度表”,對符合條件的,由總行督辦盡快簽訂貸款協議,應貸盡貸。對暫不符合條件的,記錄企業經營發展中的暫時性問題,進行專人培植回訪,持續跟蹤培育,盡早達成條件,促成業務落地。

這只是一個縮影。第一財經記者了解到,山東多個地區推動民營和小微企業首貸培植初見成效。

數據統計,截至9月末,德州市金融機構已累計走訪、建檔培植企業1143家,通過培植獲得首貸企業達到1023家,累計貸款金額8.84億元;青島市則成功培植首貸企業3180家,累計發放貸款94.24億元。

“指導銀行主動與企業在貸前建立合作關系,挖掘潛力客戶并扶植企業渡過成長期的資金困境是首貸培植的重要意義,也是改善民營和小微企業融資難的突破口!敝袊嗣胥y行德州市中心支行行長崔金平表示。

錦上添花:促銀企互惠共贏

“一些民營企業在經營發展中遇到市場、融資、轉型等方面的困難和問題,成因是多方面的,一定能在發展中得到解決!2018年11月1日召開的民營企業座談會給民企吃了“定心丸”。

一年后,扶持小微民營企業的政策相繼落地,機構亦動作頻頻。多方在思考中不斷探索、嘗試與總結。

根據崔金平介紹,為了全力推進首貸培植行動落地見效,德州中心支行制定了實施方案,明確任務目標,細化時間表和路線圖,還印制了《首貸培植明白紙》。

在提供首貸的基礎上,德州中心支行實施了“主辦行+首貸培植”制度,指導金融機構積極與培植企業建立“主辦行”關系,為企業提供“主辦行”綜合服務和優惠政策。

德州市經濟結構以民營和小微企業為主,2018年末全市約有私營企業8.11萬戶,個體工商戶29.63萬戶,以小微企業為主體的民營經濟增加值達1847.92億元,占全市地區生產總值的比重為54.7%。

而在德州市中小微企業占比較大的背后,則是多數企業財務制度相對不健全、銀企信息不對稱、互信難的局面。

“2015年前,我們同多家銀行打交道,資金分散在多家銀行結算,在每家銀行的資金量小,難以形成規模效應。多家銀行貸款利率較高,一年中需多次重復提供貸款申報材料,手續繁瑣!睋綎|安捷高科消毒科技有限公司總經理劉峰介紹,原來的貸款額度也已無法滿足公司轉型戰略的需要,因此他選取了建行作為“主辦行”,并將大部分的結算、信貸業務放到建行。

“主辦行”制度,自2015年開始在德州推行。由主辦銀行為企業提供融資、結算、咨詢等“一攬子”低成本金融服務,降低信貸準入門檻,企業承諾主要財務活動由“主辦行”來辦理。

“‘主辦行’制度可以有效緩解銀企信息不對稱問題,提高企業融資的可得性和便利性!贝藿鹌秸J為。

從對制度不了解而有所擔憂到真正享受到政策紅利,銀企之間建立起互惠、共贏的合作關系!耙婚_始我們公司也有一定的顧慮,主要是害怕業務集中到一家銀行,一家銀行能否滿足公司資金需求,甚至萬一出現斷貸,將影響公司生產經營!眲⒎灞硎,合作后,建行將貸款額度從原來的幾十萬元提升到490萬元,貸款利率從基準利率上浮20%下降到基準利率,既解決了公司貸款需求,每年又減少財務費用近3萬元,并通過享受建行綠色通道,大幅降低了辦理信貸、結算業務的時間,節約了大量的人力成本。

在調研過程中,多位銀行行長均表示,主辦行制度的實施,不僅可增進銀企互信的合作關系,同時也切實緩解民營企業和中小微企業融資難、融資貴與過度擔保、過度融資等問題,提升了小微企業金融服務的可得性和有效性。

截至目前,德州市已有1146家企業與銀行簽訂主辦銀行合作協議,貸款余額60.6億元。簽約企業獲得主辦銀行貸款利率、結算手續費等各項優惠,累計節約財務費用超過2000萬元。請注意:本文為編輯制作專題提供的資訊,頁面顯示的時間僅為生成靜態頁面時間而非具體內容事件發生的時間,由此給您帶來的不便敬請諒解!

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小微企業如何貸款

一、條件:

1、資金現金流充裕

2、小微企業業主信用良好

3、企業已成功兩年以上

4、能夠提供有效財力證明

5、小微企業主具有較強的還款意愿和按時足額還款的能力

6、銀行要求滿足的其他條件

二、小微企業申請信用貸款的流程:

1、提出申請

①授信申請、企業董事會決議(如公司章程要求)

②企業具體貸款用途及資金使用方向(用款計劃、用款總額度)。

③還款來源分析計劃和措施,并且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析。

④抵押情況、其他相關法律性文件、函電等

2、進行審核

①立項

②信用評估

③可行性分析

④綜合判斷

⑤貸前審查

3、簽署合同如果銀行對貸款申請審查后,認為其全部符合規定,并同意放貸,則應該與貸款人簽署《借貸合同》

4、貸款發放

合同簽署后,雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續:提款時由融資方填寫銀行統一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續。

擴展資料:

小微企業貸款難題的破解:

第一、全行動員,高度聚焦,將普惠金融作為戰略來抓。提出普惠金融發展戰略。進一步強化金融資源供給,人才與技術保障,安排專項貸款規模,配套激勵費用,建構由上而下的普惠金融組織體系,全行近1.5萬個網點均能開展小微企業服務,做到真做實做,做出成效。

第二、運用好金融科技,破解融資難題。通過金融+科技,打造了數據化、精準化、自動化、智能化的服務新模式。

一是運用大數據技術,破解信息不對稱難題;诮ㄐ小靶乱淮焙诵南到y,整合小微企業和企業主信息,廣泛連接稅務、工商等外部公共信息,評估客戶資信,批量精準獲客。

二是再造業務流程,打造“三個一”信貸模式。創新“小微快貸”,實現自動化審批,構建“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費的信貸模式,提高融資效率,降低綜合成本。

三是實行智能風險管控。將風險底線和風控標準嵌入系統,建立大數據選客控險、模型化系統排險、智能化預警避險等全流程風控機制。目前,“小微快貸”累計為超過45萬客戶提供了5300多億元貸款,80%的客戶為信用放款,不良率保持較低水平。

第三、不斷豐富服務內涵,擴展服務外延。搭建開放平臺,將普惠服務融入小微企業生產生活場景,提供諸如行業、市場情況等查詢,交易撮合、并購等服務。

參考資料來源:百度百科—企業貸款

參考資料來源:中證網—五部委發文進一步深化小微企業金融服務 

參考資料來源:百度百科—小微企業

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關于中國小微企業信貸發展文獻綜述

一.引言 小微企業在我國經濟發展中發揮著越來越重要的作用。據統計,目前我國小 微企業數量已占到全國企業總數的99%以上,涵蓋了國民經濟的所有行業,它們對GDP的貢獻率超過60%,對稅收的貢獻率超過50%,并提供了80%的城鎮就業崗位,儼然成為國民經濟的重中之重。 然而,資金緊缺、融資困難卻一直制約著小微企業的發展壯大。一方面小微企業受自身規模小、固定資產少、會計制度不健全等問題困擾,不能給銀行提供充足的抵押品和銀行需要的相關材料;另一方面,管理不規范、制度不健全、信息不透明、信用不足也是制約小微企業從銀行獲得貸款的最大障礙。 以此為背景,筆者嘗試對該領域內主要貢獻者的觀點及建議進行歸納,并梳理其理論邏輯,力求理解小微企業,進而提出對于信貸的建議。具體講,從小微企業產生、發展和變遷的全過程看,它的特殊性究竟是什么?我們如何將其引導到一種理想的未來狀態?大致從哪幾方面著手?具體的應對措施及建議是什么?本文期望能為人們進一步尋求上述問題的*一些有益的視角。 本文對文獻的綜述基本上按照論述對象的順序轉變安排進程。圍繞企業,銀行及政府三方面論述小微企業面臨的現狀及困境,對于整體的局勢以及趨勢有一個立體的了解并來提出部分建議。盡管文獻的視角各不相同,但都是基于改善中國小微企業面臨的困境,夯實發展基礎的初衷。

二.小微企業面臨的信貸困境及原因 融資渠道狹窄,融資困難。小微企業由于在投資規模、技術含量、競爭實力等方面處于弱勢地位,獲得和利用政策信息的渠道不通、能力不強,在融資方面難以享受與大中型企業的同等待遇[1]。目前小微企業融資渠道主要有銀行、小額貸款公司、擔保公司以及民間借貸等四種途徑。即使國家出臺相關優惠政策支持小微企業融資,但基于融資成本、審批流程的考慮,小微企業或更傾向于通過親友借貸來解決融資需求,然而,資金規模卻相當有限。根據田耘在經濟研究導刊中發表的文章指出,國家統計局抽樣調查的3.8 萬家小微工業企業經營狀況顯示,僅有 15.5%的小微企業能夠獲得銀行貸款,年資金缺口近300億,近80%的小微企業面臨資金緊張[2]。盡管微小企業融資呈現出“渠道多元化、來源社會化、行為市場化”的趨勢,但總體規模偏小,資金偏緊,條件偏嚴。小微企業為了避免資金鏈斷裂,不得不轉向民間借貸。雖然民間貸款形式較多,但貸款利息高,條件苛刻,小微企業因為資金缺乏舉步維艱,其中不少企業處于倒閉、停產、半停產狀態,老板頻頻“跑路”、人心浮躁。

三.小微企業會計代理風險管理 作為一種有效的會計解決方案和新型的社會性會計服務項目,會計代理被越來越多的小微企業所青睞。然而,根據*所述,在會計代理過程中,各個相關主體都想使自己的利益得到最大化,于是就產生了各主體間的利益博弈關系[3];同時,會計代理制度不完善、委托人與會計代理機構之間信息不對稱、會計代理機構進入門檻低、從業人員業務水平不高等原因的存在,使得會計代理給相關主體帶來了多方面的風險:給小微企業帶來財務管理風險和經營管理風險,給會計代理機構帶來信譽風險,給相關客戶帶來經濟利益風險,給國家帶來稅收征繳風險。那么如何加強小微企業會計代理風險管理,

四.基于銀行視角的小微企業信貸 我國目前小微企業貸款的開展并不理想,除了極少數銀行由于天時地利人和的原因成功走上規模效益道路之外,大部分銀行都陷入了進退兩難的境地。我國金融機構開展小微企業貸款真正實現盈利的不多,而把微貸業務作為自己核心業務的金融機構更是少之又少,那么如何真正使小微企業從銀行等信貸機構獲得資本,創造盈利呢? 目前,充分利用供應鏈和小微企業的特點開發而成的“供應鏈金融”模式成為解決小微企業融資難和商業銀行增加新盈利渠道的雙贏選擇。楊海平,馮敏等認為,在供應鏈金融業務中,如何進行風險管理,從而有效控制和防范風險,是取得成功的關鍵所在[5]。而在供應鏈金融的風險管理中,信用風險是最為重要的問題,而且隨著信用交易規模的擴大,信用風險越來越大。目前,供應鏈金融業務發展時間不長,根據彭凱,向宇的研究可以推得,商業銀行對于此類業務信用風險的管理和控制尚未形成一套行之有效的方法,更沒有完善的專門適用于供應鏈金融產品的小微企業信用風險評價體系[6]。因此,建立一套適用于基于供應鏈金融的小微企業信用風險評價指標體系是目前迫切需要解決的問題。 基于供應鏈金融的小微企業信用風險評價是商業銀行為了從總體上分析小微企業的信用風險,不僅分析小微企業過去的信用和財務狀況,同時分析小微企業未來的現金流和財務狀況,以及小微企業所處供應鏈系統環境中的利益相關者對其信用風險的影響,以便掌握更多的資料,對小微企業的信用風險作出更加合理、公正的評價,以保證銀行信貸的安全性,并有針對性的對小微企業信貸過程中的風險進行有效控制[7] 。 建立一套適合供應鏈金融下的小微企業的信用風險評價體系,對小微企業來講,有利于小微企業合理分析和評價自身的綜合實力,通過不斷改善經營管理,提高自身的資信級別,便于商業銀行等金融機構按照企業的經營管理水平和信用狀況給予資金支持;對銀行機構來講,可以為商業銀行確定貸款風險程度和信貸資產風險管理提供重要的依據,提高小微企業違約成本,從而降低信貸風險[8];同時為監管部門的監管提供參考依據。 筆者認為,銀行等信貸機構在以人為本的業務發展理念基礎上,應該盡量將一些環節規范化、制度化、標準化,特別是一些大型銀行,可以憑借自己的技術優勢,嘗試建立和完善銀行自身的信用評分模型和數據信息庫,進行小微企業貸款的發放,這也是將來的趨勢。 五.政府在解決小微企業信貸難題中的作用 小微企業在國民經濟發展、就業問題解決、城鎮化推進、區域差距縮小等方面具有重要的作用,但是面臨融資難、融資成本高的困境。尤其是最近我國部分民營經濟發達地區出現民間借貸利率飆升、民間借貸糾紛增加、小微企業融資困境惡化等問題,引發了各方關注。政府在其中該起什么作用,這是一個亟待回答的問題。從世界各國小微企業信貸的實踐來看,大量的政府干預并沒有取得明顯的效果,甚至出現了“好心辦壞事”的結果,那么政府應該怎么介入,補貼怎么花,這是關鍵。

現筆者總結了以下幾個建議:

(一)信貸基礎設施的完善

1. 信息環境的完善。一方面,對于關系型借貸而言,目前較為成功的小微企業信貸主要是依賴于社會資本。社會資本的形成以及社會資本在軟信息生產上具有明顯的規模收益遞增效應,這意味著政府的介入是必要的。另一方面,缺乏真實可信的財務報表是小微企業信息不透明的主要表現[9]。

稅務、審計等部門可以考慮根據不同行業的特征設計小微企業的會計標準,設定簡化的、標準化的會計科目和流程[10]。

2. 法律環境的完善。我國在民間借貸方面的立法也幾乎是一篇空白。首先要從法律上對合法與不合法的民間借貸加以界定,特別是重新界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的民間融資等概念的界限,從而為民間借貸提供合法化的平臺,推動民間借貸的陽光化。其次,通過法律的方式明確主要合法民間借貸的定義、借貸主體雙方的權利與義務、契約條款形式、交易方式等。第三,盡快從市場準入(包括注冊資本金額度、從業資格認證)、產權結構、經營業務種類、規模與區域范圍、監管、退出等方面對各類合法民間借貸中介加以規范。

(二)產業組織政策

政府的金融行業產業組織政策會深刻影響銀行信貸技術選擇、激勵機制安排,從而影響小微企業的信貸可得性。首先,就規模而言,應該重視地方性小銀行的發展,因為這些銀行更容易形成適應于微型企業信貸需求特征的信貸技術創新和內部組織結構[11],在這一方面比傳統大型銀行具有比較優勢,因此其市場定位不同于傳統大型銀行。所以,“由大銀行服務大企業、小銀行服務小企業”的理念基本上形成了共識,通過多層次的金融規模結構來滿足不同規模層次企業融資需求的觀念深入人心。但是,具體到政策層面,這種理念在實現的過程中并不通暢。這在一定程度上與產權結構有關。汪興隆也在文中駁“大中型商業銀行天然不適合小微企業金融服務”這一觀點,并進行了詳盡的論述[12]。

因此,筆者認為,應該鼓勵一些在小微企業信貸方面經營能力突出的優秀社區銀行以銀行集團公司的模式實現跨地區經營,促進成功的小微企業信貸經營理念、技術與組織結構的推廣,這可以在更大范圍內更好得為小微企業的信貸服務。其次,在促進小微企業信貸的組織政策上,最核心的是要促進競爭。放寬小微金融機構的市場準入門檻,組建足夠多的小微金融機構,促進小微企業信貸市場的競爭是產業組織政策的關鍵。人為抑制規模擴張、地域擴張來迫使銀行對小微企業進行借貸的政策并不一定有效,促進充分競爭,才能真正解決小微企業信貸難的問題。

(三)放松小微金融機構的規制

1.要放寬小微金融機構的準入條件[13]。大量發展地方性的小微金融機構,是形成充分競爭的地方小微企業信貸市場的前提,是民間借貸規范化的主要途徑,也是解決小微企業信貸難的關鍵措施。

2.要適當放松對小微金融機構的監管,可適當放寬“只貸不存”類金融機構在信息披露、會計準則、風險控制乃至資本充足等方面的監管標準,降低小微企業金融服務成本。

3.在緊縮的宏觀調控中要避免誤傷小微金融機構和小微企業,通過結構性的政策放松對小微企業的信貸。

4.要放松利率管制[14]。微型企業信貸的單位成本以及風險偏高,人為壓低利

率導致貸款收益無法彌補其成本,直接制約了微型企業信貸的供給。鑒于微型企業較高的資本回報率,覆蓋成本和風險的市場化利率設定機制是商業化小微企業信貸的前提條件。同時,需要引入彈性利率制度安排,利率隨借款人的風險、次數而調整,有助于降低銀行經營風險和形成對小微企業的動態激勵。 六.總結 在國內外復雜的經濟形勢下,中國多數小微企業經營狀況不好,收益微薄,困難重重。小微企業關乎國計民生,關乎實體經濟的健康發展。本文結合文獻,分析了當前中國小微企業信貸發展中存在的各方面問題及原因,并提出了部分建議,希望其通過不斷改善經營管理,提高自身的資信級別,便于商業銀行等金融機構按照企業的經營管理水平和信用狀況給予資金支持;對銀行機構來講,可以為商業銀行確定貸款風險程度和信貸資產風險管理提供重要的依據,提高小微企業違約成本,從而降低信貸風險;同時為監管部門的監管提供參考依據。支持小微企業健康發展,對于中國經濟克服國際金融危機影響,保持平穩較快發展,具有重要的戰略意義。

英語:

A summary of the development of literature China Small and micro businesses credit

I. Introduction Small and micro businesses plays a more and more important role in China's economic development.According to statistics, at present, the number of China'sSmall and micro businesses have been accounted for more than 99% of the total number of enterprises, covering allsectors of the national economy, their contribution to the GDP rate of more than 60%, the contribution of the tax rate is more than 50%, and provide 80% of urban jobs, has become a national priority among priorities economy.However, the shortage of funds, financing difficulties has restricted the development of Small and micro businessesgrow. On the one hand Small and micro businesses by itssmall scale, less fixed assets, the accounting system is not perfect and other problems, not to the bank to provide relevant materials need adequate collateral and bank; on the other hand, nonstandard management, system is not perfect, information opaque, insufficient credit also is the biggest obstacle to obtain loans from banks to small and micro enterprises. Taking this as the background, the author tries to summarize the opinion and suggestion to the main contributor to the field, and analyzing its theoretical logic, and strive to understand the Small and micro businesses, and then puts forward suggestions for credit.In particular, the whole process of development andevolution from micro enterprises, look, what is theparticularity of it? How can we be directed to an ideal future state? To roughly from what aspects? What is the counter measures and suggestions for specific? To provide some useful perspective this paper further hope for people seeking answers to the above questions. This paper reviewed the documents in accordance with the order ofthe object basically change the arrangement process.Around the three aspects of enterprises, banks and government discusses the status quo and difficulties Small and micro businesses, for the overall situation and trendshave a solid understanding of and to put forward some suggestions. Although the perspective of literature each are not identical, but are improving China Small and micro businesses face difficulties based on the original intention,firm the development foundation.

Two. Facing Small and micro businesses creditpredicament and cause the narrow channels of financing,financing difficulties. Small and micro businesses due to a weak position in the scale of investment, technology,competition and so on, access to and use of policy information channel is obstructed, ability is not strong,financing difficult to enjoy equal treatment with [1] in large and medium sized enterprises. At present Small and micro businesses financing channels mainly has four ways banks,small loan companies, Guarantee Corporation and private lending. Even if the state issued the relevant preferential policies to support Small and micro businesses financing,but the financing cost, the approval process based on the consideration of Small and micro businesses, or more inclined to friends and relatives lending to solve the financing demand, however, the size of funds is verylimited. According to Tian Yun in the economic research guide in the published article pointed out, the National Bureau of statistics sampling survey of 3.8 thousands of small micro enterprise management status, Small and micro businesses only 15.5% able to obtain bank loans, financing gap of nearly 30000000000 years, Small and micro businesses near 80% face financial strain [2]. Although the financing of small enterprises showing a "channel diversification, socialization, marketization of sourcebehavior" trend, but the overall scale is small, the fund is tight, strict conditions. Small and micro businesses in order to avoid the fund chain break, had to turn to private lending. Although the form of more folk loans, but loanshigh interest, harsh conditions, Small and micro businessesbecause of lack of funds difficult, many enterprises are closed down, stop production, semi shutdown state, the boss frequently "Run away", impetuous.

Three. Small and micro businesses accounting agency risk management as an effective accounting solutions and newsocial accounting services, accounting agents are more and more Small and micro businesses favor. However,according to Chen Jun said, in the process of accounting,the related subject all want to make their own interests to maximize, and thus the game among the interests of subjects between [3]; at the same time, between accountingagency system is not perfect, the principal and theaccounting agency information asymmetry, accountingagency enters a doorsill low, staff service level not higherreasons, the accounting agency risks in many aspectsrelated to the subject: bring the financial management risk and operational risk management to Small and micro businesses, brings credit risk to accounting agency, bring economic benefits to the customer risk, brought to the country tax collection risk. So how to strengthen the Small and micro businesses accounting agency risk management,

Four. The credit Small and micro businesses banks based on China's current development Small and micro businesses loans are not ideal, apart from a few banks due to the right place at the right time

小微企業貸款要什么條件?

一、條件:

1、資金現金流充裕

2、小微企業業主信用良好

3、企業已成功兩年以上

4、能夠提供有效財力證明

5、小微企業主具有較強的還款意愿和按時足額還款的能力

6、銀行要求滿足的其他條件

二、按貸款期限分為:短期貸款、中期貸款和長期貸款

1、短期貸款:是指貸款期限在1年(含)以內的貸款

2、中期貸款:是指貸款期限為1年(不含)至5年(含)的貸款

3、長期貸款:是指貸款期限在5年(不含)以上的貸款

擴展資料:

企業貸款可分為: 流動資金貸款、固定資產貸款、信用貸款、擔保貸款等

一、小微企業申請信用貸款的流程:

1、提出申請

①授信申請、企業董事會決議(如公司章程要求)

②企業具體貸款用途及資金使用方向(用款計劃、用款總額度)。

③還款來源分析計劃和措施,并且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析。

④抵押情況、其他相關法律性文件、函電等

2、進行審核

①立項

②信用評估

③可行性分析

④綜合判斷

⑤貸前審查

3、簽署合同如果銀行對貸款申請審查后,認為其全部符合規定,并同意放貸,則應該與貸款人簽署《借貸合同》

4、貸款發放

合同簽署后,雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續:提款時由融資方填寫銀行統一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續

參考資料來源:百度百科—企業貸款

參考資料來源:中證網—五部委發文進一步深化小微企業金融服務 

參考資料來源:百度百科—小微企業

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www.ykbrdx.live true http://getqq.haoxyx.com/g/3528/35280856.html report 18453 信息少、評估難、擔保弱,不少小微企業想要獲得首次貸款存在諸多現實困難。為緩解企業融資難題,金融機構不斷創新方式,一場場“幫困”就此展開。德州盛邦體育集團(下稱“盛邦集團”)是一家專門從事SMC高分子復合材料制品制造的高新技術企業,坐落在山東德州。2019年,公司因戰略調整,擴大生產規模,資金周轉面臨壓力,準備采取銀行融資的方式獲得資金。從發布融資需求到獲得貸款授信1000萬元,僅用了10天時間,而在此之前,企業從未在銀行做過信貸業務!耙郧俺B犝f貸款難、首次貸款更難,本以為‘首次貸款’會手續繁瑣、門檻較高
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